Como migrar plano de saúde empresarial sem cumprir carência de novo

Migrar plano de saúde empresarial permite trocar de operadora aproveitando as carências já cumpridas, por compra de carência ou portabilidade, conforme o caso. É o caminho mais usado por empresas que receberam reajuste alto ou perderam hospitais da rede, e pode ser feito sem interrupção da cobertura.

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Quando vale trocar

Nem todo incômodo justifica migração. Os sinais que costumam justificar:

• Reajuste fora da curva, especialmente acima de 30 vidas, quando a sinistralidade do contrato disparou por um evento pontual.
• Perda de hospital na rede. O produto continua o mesmo, mas o hospital que motivou a contratação saiu.
• Mudança do perfil da empresa — cresceu, mudou de cidade, mudou a faixa etária média.
• Atendimento que não resolve, com autorizações travando de forma recorrente.

E os que normalmente não justificam: um reajuste dentro do padrão do mercado, ou uma insatisfação pontual que se resolve com quem administra o contrato.

Compra de carência x portabilidade

São dois caminhos diferentes, e escolher o errado custa cobertura.

Compra de carência é comercial: a operadora nova aceita aproveitar o tempo já cumprido no plano anterior. Não é direito — é negociação, e depende do número de vidas, do produto de origem e do apetite da operadora.

Portabilidade é direito, com regras da ANS: exige tempo mínimo no plano de origem, compatibilidade de faixa de preço e plano de destino elegível. Quando a empresa se enquadra, não depende de boa vontade de ninguém.

Na prática, em contrato empresarial a compra de carência resolve mais casos. O detalhe das regras está no guia de portabilidade.

Passo a passo da migração sem buraco de cobertura

1. Levantar o contrato atual — produto, vidas, carências cumpridas, data de aniversário e prazo de cancelamento.
2. Cotar com as carências em pauta — a proposta precisa dizer, por escrito, o que será aproveitado.
3. Conferir a rede da nova operadora para as pessoas que realmente usam.
4. Assinar a nova antes de cancelar a antiga. É a etapa que não pode inverter.
5. Confirmar o início da vigência e só então pedir o cancelamento, respeitando o aviso prévio do contrato.
6. Acompanhar o primeiro mês — carteirinhas, autorizações e o primeiro uso.

O "buraco" acontece quando alguém cancela o plano antigo antes de a nova cobertura começar. Entre uma coisa e outra, qualquer atendimento é particular.

Cuidados com doenças preexistentes

A CPT — cobertura parcial temporária — limita procedimentos de alta complexidade ligados a uma condição declarada, por até 24 meses. Ela não é carência e pode aparecer mesmo em contrato com carência isenta.

Numa migração isso importa: quem já cumpriu CPT no plano atual pode ter que cumprir de novo na operadora nova, dependendo de como a negociação for feita. É um dos pontos que precisam estar escritos na proposta, não combinados por telefone.

Omitir condição na declaração de saúde é pior: dá à operadora fundamento para negar cobertura depois. O caminho é declarar e negociar.

Como conduzimos a troca

Fazemos o levantamento do contrato atual, cotamos com as carências em pauta, comparamos rede e regras, e conduzimos a implantação em paralelo — a nova entra antes de a antiga sair.

Também dizemos quando não vale trocar. Acontece com frequência: a empresa chega decidida a sair depois de um reajuste, e o estudo mostra que o mercado inteiro subiu na mesma proporção. Nesses casos, renegociar o contrato atual costuma render mais que migrar. Os critérios estão em como ajudamos na decisão.